משכנתא של 1.5 מיליון שקל — כמה צריך להרוויח?

השאלה האמיתית: יחס בין החזר להכנסה בנקים בישראל לא בודקים רק "כמה כסף יש לכם" אלא בעיקר יחס בין ההחזר החודשי הצפוי על המשכנתא לבין ההכנסה הפנויה נטו של משק הבית. ככל שההחזר החודשי גבוה יחסית להכנסה, כך גדל הסיכון בעיני הבנק, ולכן קיימת מדיניות זהירה - הן פנימית לכל בנק והן במסגרת הנחיות רוחביות של בנק ישראל - שמגבילה את שיעור ההכנסה שניתן להקצות להחזרי חוב, כולל משכנתא. המשמעות המעשית: ההכנסה הנדרשת עבור משכנתא של 1.5 מיליון שקל אינה מספר קבוע - היא תלויה קודם כל בגובה ההחזר החודשי בפועל, שנגזר מתקופת ההלוואה ומהריבית שהתקבלה, ורק אז ניתן לגזור ממנו את יחס ההכנסה הנדרש. מה בונה את ההחזר החודשי…